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央行发文规范条码支付 日常“扫一扫”受影响吗?
2017-12-28

  近日,中国人民银行发布了《中国人民银行关于印发条码支付业务规范(试行)的通知》(以下称“《通知》”),配套印发了《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银办发〔2017〕242号发布),自2018年4月1日起实施。《通知》发布后,不少银行和支付机构向南方日报表示,其将认真执行总行相关规定。

  记者了解到,全球最赚钱的公司 1秒能挣多少钱?所谓“条码支付”,简单而言就是通过扫条码或者二维码,完成收款或者付款的支付方式。如今,从菜市场到大型百货商场,随处可见“扫码支付”的身影。

  由于门槛低、使用便捷,近年来条码支付业务已经成为大众最常用的移动支付方式之一。正如央行相关负责人所说:“条码支付设备成本低于传统的银行卡受理终端,还可通过张贴静态条码实现收付款业务,能够满足小微商户的非现金支付受理需求,与银行卡收单互为补充,提升社会整体支付服务水平。”

  但在实际应用过程中,条码支付却存在不少乱象与风险。例如,条码在开放互联网环境下以图形化方式进行展示,不法分子可通过截屏、偷拍等手段盗取支付凭证,在支付凭证有效期内盗用资金。又如,条码不仅可存储支付要素,也可携带非法链接或程序代码,不法分子可将木马病毒、钓鱼网站链接制成条码,诱导客户扫描,窃取支付敏感信息。

  在此背景下,《通知》应运而生。记者浏览《通知》及相关文件发现,央行首先明确,支付机构提供条码支付服务,必须持牌经营。

  《通知》指出,非银行支付机构向客户提供基于条码技术的付款服务的,应当取得网络支付业务许可;支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

  此外,《通知》还要求,移动终端展示的条码,不能包含任何与客户及其账户相关的支付敏感信息;支付机构不得将特约商户资质审核、资金结算、交易处理等重要工作交给外包机构办理。不得采用交叉补贴、低于成本价格倾销等不正当手段进行市场竞争等。

  值得注意的是,《通知》提出对消费者使用条码支付付款的交易限额进行管理。对此,央行相关负责人表示,条码支付与传统银行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足,央行坚持条码支付小额、便民的定位,对条码支付风险防范能力进行分级。“发行条码的银行、支付机构应根据风险防范能力等级,在确保风险可控和尽量满足用户需求的前提下科学合理设置相匹配的日累计交易限额。”

  《通知》发布后,不少银行和支付机构均向南方日报表示,其将认真执行总行相关规定。“对于本次规范的相关内容,我们会持续收集用户和商户的实际需求,并与业界、监管部门一起,继续积极研发新技术以及探索新技术应用于条码支付领域的可行性。”支付宝相关负责人对南方日报记者说。

  一位不愿意透露姓名的支付行业人士表示,近几年第三方支付机构条码支付业务快速发展,市场份额持续增长,一定程度上影响了传统银联和线下收单业务的发展。此次规范出台实际上是对央行先前条文的补充说明,对大型第三方支付机构如支付宝和财付通可能会产生较大影响,旨在明确条码支付“小额便民”的定位。

  中国电子商务研究中心主任曹磊则表示,本次央行发布支付条码规范,从技术规范、额度、风险防范等多个角度进行了管理。有利于支付业务安全、稳定、有序发展,维护移动支付市场的合理、公平、有序发展,实现线上、线下一体化的价格体系,更好为实体经济服务,实现行业发展的稳健和长远。

  对于新规会否影响消费者的支付体验,上述业内人士认为,新规出台对消费者日常支付影响不大。“高频小额的消费不会受影响,但对例如购车或其他高额消费的支付会略有影响。”他说。

  根据《条码支付安全技术规范(试行)》,银行、支付机构应对个人客户的条码支付业务进行限额管理,央行关于风险防范能力的分级如下:

  A级:采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的,可与客户通过协议自主约定单日累计限额。

  B级:采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过5000元。

  C级:采用不足两类要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过1000元。

  D级:使用静态条码的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。


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